Przelew SEPA – 11 ważnych informacji, które musisz znać przed wysłaniem pieniędzy w euro

Jeśli planujesz wysłać pieniądze na konto w innym kraju europejskim, jednym z najczęściej wybieranych rozwiązań jest przelew SEPA. Ten typ przelewu umożliwia szybkie przekazywanie środków w euro pomiędzy bankami w wielu krajach Europy. Dzięki wspólnym zasadom systemu płatności transakcje są łatwe do wykonania, a koszty często pozostają bardzo niskie.

W tym artykule wyjaśniamy dokładnie:

• czym jest przelew SEPA

• gdzie można z niego korzystać

• ile kosztuje taki przelew

• jak długo trwa jego realizacja

• czym różni się od przelewu SWIFT

• jak zrobić przelew SEPA krok po kroku

• kiedy warto wybrać tę formę płatności

Jeśli często wykonujesz płatności w euro lub planujesz pierwszy przelew zagraniczny, ten poradnik pomoże Ci zrozumieć najważniejsze zasady działania systemu SEPA.

Czym jest przelew SEPA?

Przelew SEPA to międzynarodowy przelew bankowy wykonywany w euro pomiędzy rachunkami bankowymi znajdującymi się w krajach należących do systemu SEPA.

Skrót SEPA oznacza Single Euro Payments Area, czyli Jednolity Obszar Płatności w Euro. Ideą tego systemu było wprowadzenie wspólnych zasad dla płatności w euro pomiędzy państwami Europy.

Dzięki temu przelew zagraniczny w euro może wyglądać niemal tak samo jak przelew krajowy.

Najważniejsze cechy przelewu SEPA:

• waluta przelewu to euro (EUR)

• przelew odbywa się pomiędzy bankami należącymi do systemu SEPA

• środki trafiają do odbiorcy zazwyczaj następnego dnia roboczego

• koszt przelewu jest niski lub zerowy

W praktyce oznacza to, że wysłanie pieniędzy z Polski do Niemiec, Hiszpanii czy Francji jest dziś bardzo proste.

Wystarczy podać numer konta w formacie IBAN, kwotę przelewu oraz dane odbiorcy.

Historia powstania systemu SEPA

Na początku lat 2000 przelewy pomiędzy krajami Europy były bardziej skomplikowane niż obecnie. Każdy kraj miał własne standardy płatności, a przelewy zagraniczne bywały drogie i trwały kilka dni.

Dlatego instytucje europejskie zdecydowały się stworzyć wspólny system płatności dla euro.

System SEPA został wprowadzony w 2008 roku.

Jego główne cele to:

• uproszczenie przelewów w euro pomiędzy krajami europejskimi

• obniżenie kosztów transakcji

• skrócenie czasu realizacji płatności

• wprowadzenie jednolitych zasad działania banków

Dzięki temu osoby prywatne i firmy mogą przesyłać pieniądze w euro szybciej niż dawniej.

Kraje należące do obszaru SEPA

System SEPA obejmuje wiele państw europejskich. W jego skład wchodzą wszystkie kraje Unii Europejskiej oraz kilka państw spoza UE.

Obecnie obszar SEPA obejmuje 36 krajów.

Kraje Unii Europejskiej

• Austria

• Belgia

• Bułgaria

• Chorwacja

• Cypr

• Czechy

• Dania

• Estonia

• Finlandia

• Francja

• Grecja

• Hiszpania

• Holandia

• Irlandia

• Litwa

• Luksemburg

• Łotwa

• Malta

• Niemcy

• Polska

• Portugalia

• Rumunia

• Słowacja

• Słowenia

• Szwecja

• Węgry

• Włochy

Kraje spoza Unii Europejskiej

• Norwegia

• Islandia

• Szwajcaria

• Liechtenstein

• Wielka Brytania

• Andora

• Monako

• San Marino

• Watykan

Dzięki tak szerokiemu zasięgowi przelew SEPA jest jednym z najczęściej stosowanych sposobów płatności w euro w Europie.

Jak działa system płatności SEPA?

System SEPA opiera się na jednolitych zasadach, które zostały przyjęte przez banki działające w krajach należących do tego obszaru płatniczego. Dzięki wspólnym standardom przelewy w euro pomiędzy różnymi państwami Europy mogą być realizowane w podobny sposób jak przelewy krajowe. Oznacza to prostą procedurę, przewidywalny czas realizacji oraz jasne zasady dotyczące kosztów.

Banki uczestniczące w systemie stosują te same formaty danych, podobne procedury bezpieczeństwa oraz zbliżony sposób przetwarzania transakcji. W efekcie klient banku w jednym kraju może wysłać pieniądze do innego kraju europejskiego bez skomplikowanych formalności.

Numer IBAN

Podstawowym elementem systemu SEPA jest numer IBAN (International Bank Account Number). To międzynarodowy standard zapisu numeru rachunku bankowego, który umożliwia identyfikację konta w dowolnym kraju należącym do systemu.

Numer IBAN składa się z kilku części:

• dwuliterowego kodu kraju (np. PL dla Polski),

• dwóch cyfr kontrolnych,

• właściwego numeru rachunku bankowego.

Przykładowo polski numer IBAN zaczyna się od PL, a następnie zawiera 26 cyfr odpowiadających numerowi konta. Dzięki temu bank może łatwo zidentyfikować zarówno kraj, jak i instytucję finansową, w której prowadzony jest rachunek odbiorcy.

W wielu przelewach wykonywanych w obrębie Unii Europejskiej wystarczy sam numer IBAN. Kod BIC, który dawniej był wymagany przy przelewach zagranicznych, w wielu przypadkach nie jest już konieczny.

Podział kosztów – zasada SHA

W przelewach SEPA obowiązuje jedna metoda rozliczania kosztów, oznaczona skrótem SHA (shared). Oznacza ona podział opłat pomiędzy nadawcę i odbiorcę przelewu.

W praktyce wygląda to następująco:

• nadawca pokrywa opłaty swojego banku,

• odbiorca pokrywa ewentualne opłaty banku przyjmującego środki.

Dzięki tej zasadzie system płatności jest przejrzysty, a użytkownicy nie muszą wybierać pomiędzy różnymi modelami rozliczania kosztów. W przeciwieństwie do przelewów SWIFT nie występują tutaj inne opcje podziału opłat.

Brak banków pośredniczących

Jedną z najważniejszych cech systemu SEPA jest brak banków pośredniczących podczas realizacji przelewu. Oznacza to, że środki trafiają bezpośrednio pomiędzy bankiem nadawcy a bankiem odbiorcy.

W tradycyjnych przelewach międzynarodowych pieniądze mogą przechodzić przez kilka instytucji finansowych, zanim dotrą do odbiorcy. Każdy taki bank pośredniczący może naliczyć własną prowizję.

W systemie SEPA ta sytuacja nie występuje, co daje kilka istotnych korzyści:

• niższe koszty przelewów,

• krótszy czas realizacji,

• większą przejrzystość całej transakcji,

• brak potrąceń z wysyłanej kwoty.

Dzięki temu odbiorca najczęściej otrzymuje dokładnie taką sumę, jaka została wysłana przez nadawcę.

Przelew SEPA a przelew SWIFT – najważniejsze różnice

Przelewy SEPA nie są jedynym sposobem przesyłania pieniędzy za granicę. Drugim powszechnie stosowanym rozwiązaniem jest system SWIFT, który umożliwia wykonywanie przelewów międzynarodowych niemal na całym świecie.

Choć oba systemy służą do podobnych celów, różnią się pod kilkoma ważnymi względami.

Kiedy wybrać przelew SEPA

Przelew SEPA jest najlepszym rozwiązaniem w sytuacji, gdy:

• wysyłasz pieniądze w euro,

• odbiorca posiada konto w kraju europejskim należącym do systemu SEPA,

• zależy Ci na szybkim czasie realizacji i niskim koszcie przelewu.

Kiedy użyć przelewu SWIFT

System SWIFT sprawdzi się lepiej w innych sytuacjach, na przykład gdy:

• przelew ma zostać wysłany poza Europę,

• transakcja ma być wykonana w walucie innej niż euro,

• bank odbiorcy nie należy do obszaru SEPA.

Ile kosztuje przelew SEPA?

Koszt przelewu SEPA zależy od konkretnego banku oraz sposobu zlecenia transakcji. W większości przypadków opłata za taki przelew jest jednak niewielka.

Zgodnie z przepisami obowiązującymi w Unii Europejskiej banki nie mogą pobierać za przelew SEPA opłaty wyższej niż za przelew krajowy w euro. Dzięki temu przelewy międzynarodowe w obrębie Europy stały się znacznie tańsze niż w przeszłości.

W praktyce oznacza to, że:

• przelew wykonany przez bankowość internetową często kosztuje 0 zł,

• przelew zlecony w oddziale banku może kosztować kilka lub kilkanaście złotych.

Warto jednak pamiętać, że ostateczny koszt może zależeć także od waluty konta, z którego wysyłany jest przelew.

Koszty przewalutowania

Jeśli przelew SEPA zlecasz z konta prowadzonego w złotówkach, bank automatycznie przeliczy środki na euro według obowiązującego kursu wymiany.

W takiej sytuacji koszt przelewu może wzrosnąć, zwłaszcza przy większych kwotach. Różnice kursowe stosowane przez banki mogą sprawić, że z konta zostanie pobrana większa suma niż wynikałoby to z samej kwoty przelewu.

Dlatego osoby, które regularnie wykonują przelewy w euro, często decydują się na konto walutowe w euro. Pozwala to uniknąć dodatkowych kosztów związanych z wymianą waluty.

Ile trwa przelew SEPA?

Jedną z największych zalet przelewów SEPA jest stosunkowo szybki czas realizacji. Standardowy przelew dociera do odbiorcy najpóźniej następnego dnia roboczego po jego zleceniu.

Ostateczny czas realizacji zależy jednak od kilku czynników, takich jak:

• godzina zlecenia przelewu,

• dzień tygodnia,

• godziny graniczne obowiązujące w banku nadawcy.

Banki stosują tzw. godzinę graniczną (cut-off time). Jeśli przelew zostanie zlecony po tej godzinie, bank może rozpocząć jego realizację dopiero następnego dnia roboczego. W praktyce oznacza to, że przelew wysłany późnym wieczorem może zostać przetworzony dopiero następnego dnia.

SEPA Instant – przelew w kilka sekund

W ostatnich latach coraz więcej banków w Europie wprowadza usługę SEPA Instant, czyli natychmiastową wersję przelewu SEPA.

W tym przypadku środki trafiają na konto odbiorcy niemal od razu – zwykle w ciągu kilku sekund.

Najważniejsze cechy przelewów SEPA Instant:

• realizacja transakcji w kilka sekund,

• dostępność przez całą dobę,

• możliwość wykonywania przelewów także w weekendy i święta.

Dzięki temu rozwiązaniu można przesyłać pieniądze nawet poza standardowymi godzinami pracy banków.

Obecnie maksymalna kwota pojedynczego przelewu natychmiastowego wynosi 100 000 euro, chociaż niektóre banki mogą wprowadzać własne limity transakcji.

Inne usługi dostępne w systemie SEPA

System SEPA obejmuje nie tylko zwykłe przelewy między rachunkami bankowymi. W jego ramach funkcjonują również inne narzędzia płatnicze, które umożliwiają wygodne rozliczanie różnych typów płatności.

SEPA Credit Transfer (SCT)

To podstawowy typ przelewu w systemie SEPA. Służy do jednorazowego przekazywania pieniędzy pomiędzy rachunkami bankowymi w euro.

Z tej formy płatności korzystają zarówno osoby prywatne, jak i firmy prowadzące działalność międzynarodową.

SEPA Direct Debit (SDD)

Drugim ważnym instrumentem płatniczym jest SEPA Direct Debit, czyli polecenie zapłaty w systemie SEPA.

Mechanizm ten umożliwia automatyczne pobieranie środków z rachunku płatnika na podstawie wcześniej udzielonej zgody. Rozwiązanie to jest szczególnie wygodne przy płatnościach cyklicznych.

Najczęściej wykorzystuje się je do opłacania:

• abonamentów,

• rachunków za prąd, gaz lub internet,

• usług subskrypcyjnych,

• opłat członkowskich lub innych regularnych należności.

Dzięki temu użytkownik nie musi pamiętać o ręcznym wykonywaniu przelewu w każdym okresie rozliczeniowym. System automatycznie pobiera należną kwotę z konta w ustalonym terminie.